Les banques au Panama doivent vérifier l'identité du destinataire avant d'exécuter des virements électroniques et montrer à leurs clients des informations plus détaillées sur les crédits qu'ils contractent.
Les nouvelles obligations sont contenues dans deux accords approuvés par la Surintendance des Banques du Panama (SBP), qui établissent des changements dans les opérations numériques et dans la transparence des prêts.
L'accord 8-2026 du 22 septembre prévoit que les entités bancaires vérifient que le nom du bénéficiaire correspond aux données enregistrées sur le compte récepteur.
La mesure vise à réduire les transferts envoyés par erreur ou par tromperie, avant que l'argent n'atteigne un destinataire autre que celui prévu.
Concrètement, lorsqu'une personne tente de transférer de l'argent depuis son application bancaire, le système devra confirmer que le compte destinataire est activé et indiquer qui en est le propriétaire. Cette vérification sera gratuite et devra être effectuée avant que l'utilisateur n'autorise définitivement l'envoi de fonds.
Cette obligation inclut également les virements effectués à l’aide de numéros de téléphone portable, d’e-mails, de noms d’utilisateur ou d’autres identifiants utilisés par les plateformes bancaires.
Les contrôles doivent s'opérer aussi bien entre les comptes d'une même institution qu'entre des banques différentes, à condition que les deux entités soient établies sur le territoire panaméen.
Avant de confirmer une opération, le client doit visualiser le nom de la banque réceptrice, le numéro de compte ou identifiant utilisé, le propriétaire et le montant. Ces informations devront être présentées de manière claire et compréhensible, afin que la personne puisse vérifier à qui elle envoie son argent.
Si le nom fourni ne correspond pas aux informations bancaires, l'entité doit afficher un avertissement visible sur le risque d'envoyer des fonds à une autre personne. Cependant, la réglementation n'établit pas d'interdiction automatique : le client pourra décider de poursuivre ou d'annuler le transfert après avoir reçu l'alerte.
La norme impose également aux banques de conserver une trace des vérifications, avertissements et autorisations effectués lors de chaque opération. Les données personnelles consultées ne pourront être utilisées que pour vérifier, exécuter et auditer les transferts. Son application débutera neuf mois après la promulgation de l’accord, et non immédiatement.
Ces dispositions couvriront les banques sous licence officielle et générale qui proposent des services électroniques, notamment les services bancaires mobiles, les services bancaires par Internet et les portefeuilles numériques. Le SBP cherche à renforcer les contrôles existants, même si la confirmation des données n'élimine pas tous les risques de fraude.
Le deuxième changement correspond à l'accord 9-2026, qui modifie la date d'entrée en vigueur d'une autre réglementation bancaire approuvée en juillet. Les dispositions de l'Entente 6-2026 entreront en vigueur le 31 mars 2027 afin de permettre aux établissements d'adapter leurs systèmes et procédures.
L’amendement intègre également un modèle de tableau d’amortissement pour expliquer le coût réel d’un prêt. Ce document identifiera le capital reçu, les intérêts applicables, le montant des échéances et des versements complémentaires, afin que le client puisse connaître la répartition de sa dette.
Par exemple, le modèle illustratif utilise un prêt de 148 500 $, d’une durée de 30 ans et de 360 mensualités. Chaque paiement s'élèverait à 843,17 $ et le déboursement total atteindrait 303 540 $. Cela signifie que la différence entre le capital reçu et le total payé serait de 155 040 $.
Le tableau comprend également le taux d'intérêt nominal, le taux d'intérêt effectif et le mode de calcul des intérêts, ainsi que les assurances, commissions et frais récurrents le cas échéant. De même, vous devez indiquer quel montant est alloué au principal et comment le solde impayé diminue après chaque paiement.
Pour les prêts hypothécaires, le document établit des critères pour refléter certains frais de renouvellement, le cas échéant. Il comprend également des espaces pour le Fonds Spécial de Compensation des Intérêts (FECI), le cas échéant, et d'autres frais convenus, dans le but d'éviter que le client n'ignore les éléments pertinents du financement.
L'exemple inclus par la Surintendance ne fixe pas de taux d'intérêt ou de frais obligatoires pour toutes les banques, mais sert plutôt de référence sur les informations minimales qu'elles doivent présenter. Avec les deux accords, les utilisateurs disposeront de plus d’éléments pour revoir leurs transferts et comprendre les conditions économiques de leurs prêts.