Alors que l’écosystème numérique gagne du terrain au Panama, plus de 50 % des transactions dans le pays s’effectuent encore en espèces, notamment pour les paiements de faible montant et hors de la capitale.
Ce chiffre, réitéré par les acteurs du système financier, montre un écart persistant entre la croissance des plateformes numériques et les habitudes de consommation réelles de la population, où l'argent physique continue d'être le mécanisme dominant de l'économie quotidienne.
Selon les représentants du secteur, l'utilisation d'espèces continue de prédominer dans des activités telles que les services informels, le commerce de détail et le travail indépendant, où l'infrastructure de paiement numérique reste limitée.
La faible pénétration des terminaux et la préférence culturelle pour l’argent physique continuent de déterminer le rythme d’adoption, en particulier dans les zones situées en dehors de la zone métropolitaine.
« Plus de 50 % d'entre nous continuent de le faire en espèces, notamment dans les transactions quotidiennes », a expliqué Alexander Acosta, vice-président exécutif et directeur général de Telered, qui a déclaré que ce comportement est directement lié au manque d'acceptation des paiements numériques dans les petites entreprises et à l'absence de solutions pour les travailleurs indépendants.
Malgré ce panorama, des signes de changement commencent à apparaître. Selon les données discutées par Acosta, les transactions de retrait d'espèces aux distributeurs automatiques ont diminué entre 4% et 5% par rapport à l'année précédente. Cela indique que même si les espèces restent dominantes, on observe une tendance progressive vers l’utilisation de moyens électroniques pour les paiements et les transferts.
Dans ce contexte, la fintech apparaît comme l’un des principaux moteurs de transformation des écosystèmes. Sa croissance, qualifiée d'« exponentielle », répond à la facilité d'accès, à la rapidité d'ouverture des comptes et à une expérience utilisateur plus simple par rapport à la banque traditionnelle, a souligné Juan Andrés Mendoza, directeur général du portefeuille numérique Zinli.
Toutefois, les progrès ne sont pas sans obstacles. L’un des principaux défis reste la confiance des utilisateurs, en particulier dans les populations non bancarisées. La peur de perdre de l'argent, la perception selon laquelle les services numériques impliquent des coûts supplémentaires et le manque d'éducation financière persistent, facteurs qui ralentissent l'adoption, a souligné Acosta.
« Surtout en dehors de la ville, le principal problème est la peur d'utiliser les outils numériques et l'habitude de manipuler de l'argent liquide », a insisté Acosta, soulignant que la transition vers un système plus numérique dépendra en grande partie des programmes éducatifs et de la capacité à rapprocher ces solutions des communautés.
Un autre point clé du débat est la régulation de l’écosystème fintech. Si certains acteurs estiment nécessaire d'établir des règles minimales garantissant la transparence et la sécurité, d'autres soutiennent que l'autorégulation et la coordination entre les acteurs peuvent suffire à stimuler la croissance sans ralentir l'innovation.
« Les banques traditionnelles ont une certaine crainte car elles ne voient pas de réglementations similaires à celles qu'elles ont », a déclaré Acosta, faisant référence aux différences entre les systèmes réglementaires des banques et des plateformes numériques émergentes.
Au milieu de ce scénario, le système financier panaméen a commencé à intégrer de nouveaux acteurs dans son infrastructure. L'un des développements récents est l'intégration du portefeuille numérique Zinli au réseau ACH Xpress de Telered, qui permet des transferts interbancaires immédiats entre différentes entités du pays.
Selon les informations présentées lors du lancement, cette intégration fait de Zinli la première fintech du Panama à se connecter directement à ce système, élargissant l'accès aux transferts en temps réel et permettant aux utilisateurs d'opérer au sein du système financier sans avoir besoin d'un compte bancaire traditionnel.
La plateforme, développée par MFTech SA, qui fait partie de l'écosystème Banco Mercantil, vous permet d'ouvrir un compte en moins de cinq minutes en utilisant uniquement votre pièce d'identité ou votre passeport. Grâce à ce compte, l'utilisateur obtient un numéro reconnu par le système de paiement électronique, qui facilite les virements, recharges et paiements à l'intérieur et à l'extérieur du pays.
« Cela ne concurrence pas le secteur bancaire, mais le complète et promeut l'écosystème », a déclaré le directeur général de Zinli, qui a souligné que l'intégration vise à élargir l'inclusion financière et à connecter davantage d'utilisateurs au système formel.
Le modèle intègre également des outils tels qu'un numéro de compte pour les opérations via ACH.
Selon les projections de l'entreprise, elle devrait atteindre environ 50 000 transactions sous cette modalité au cours des 12 prochains mois, dans le but de consolider sa participation au système de paiement panaméen et de profiter de l'interopérabilité avec le réseau bancaire.
À l'échelle mondiale, le portefeuille compte plus de 1,5 million d'utilisateurs, avec une croissance soutenue tirée par la numérisation des paiements et l'adoption de solutions mobiles. Au Panama, l'objectif est d'attirer les utilisateurs non bancarisés et de faciliter leur intégration dans le système financier.
Du point de vue des acteurs du système, la réduction des liquidités sera un processus progressif. Des facteurs tels que la couverture technologique, la confiance des utilisateurs et l’éducation financière continueront de déterminer la vitesse du changement vers un modèle plus numérique.